住房公积金 取还是不取?

　　单位缴一半，住房自己缴一半。公积住房公积金是住房解决职工住房问题的长期住房储金，对于用住房公积金圆了住房梦的公积人来说，确实得到了很大实惠。住房

　　数据显示，公积今年上半年，住房我市完成归集住房公积金2.61亿元，公积累计归集总额14.7亿元。住房向524名职工发放公积金贷款1.16亿元，公积同比增加0.38亿元、住房增长48.72%，公积完成年度目标任务的住房77.25%，公积金在支持职工购房、公积改善住房条件方面的住房作用得到充分发挥。

　　很多市民都攒了大把的住房公积金。有的市民觉得，住房公积金存着好，这部分住房公积金不用缴利息税，也能在购房时使用，即使你长期存放，退休后也能一次性取出。

　　但是，在加息潮频频出现的今天，许多市民开始质疑，公积金的存款利息比银行低一些，不及时取出来会不会得不偿失?住房公积金是存着划算还是取出来划算?

　　养老、免税，存着好

　　市民李女士今年50岁，她的女儿已经参加工作，有相对稳定的工作。单位每个月为她缴纳300元左右的住房公积金，加上她自己缴纳的，在她的观念里，住房公积金就是一笔可观的养老保险金。

　　“现在不用购房也不用装修，住房公积金就放在那儿等着退休时一次性取出来，当做养老金，还可以用这笔钱出去旅游。”李女士说，她对金融理财很不在行，与其瞎折腾，不如求保险。

　　据悉，根据住房公积金管理规定，如果职工在工作年限内未使用公积金购房，在职工到达法定退休年龄时，可将公积金作为“养老金”一次性提取。

　　而市民姜先生则认为，钱存在公积金账户里，绝对比存银行活期、零存整取、整存整取一年期要合算。

　　市民姜先生还觉得，相对于银行存款，住房公积金存款还享受国家免税政策。个人实际领取原缴存的住房公积金时，将免征个人所得税。这一优惠政策，即使按现行最低档个人所得税率5%计算，缴存住房公积金30年的职工至少免缴个人所得税3600元。

　　此外，钱存在公积金账户里，每年公积金管理中心工作人员会对职工账户内的公积金进行计息，沉淀资金按照银行存款定期3个月利率计息，当年缴存资金按照活期计息，利息打入个人公积金账户。

　　姜先生说，他也不想做如股票、基金等有风险的投资，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金账户里，绝对比存银行活期更合算、更省心。

　　低息、政策变化，取了好

　　前年，市民关琳花了26万元在市区西大街买了一套80多平米的二手房。“当时我只有16万元的存款，必须要贷10万元。”

　　关琳想，住房公积金存着就存着呗，贷10万元钱10年还清，商贷还要打折，算下来每个月还1000多元，一点压力也没有。可是，随着几次的加息潮来袭，商贷的利率一再增加，算了一笔账后，关琳愈发觉得划不来。

　　关琳决定去取住房公积金，谁知道还必须要提供商贷缴款证明。“缴纳了多少才能取多少，而且银行活期存款利息是0.5%，住房公积金存款利息是3.10 %，你说存哪里划算?当然是要取出来了。”

　　市民李明则觉得，他刚参加工作不久，如果等到30多年后再取住房公积金，那时的货币已经贬值，而且政策也在不断变化。“住房公积金拿来买其他东西有什么不好?为什么要让公积金躺在那里睡大觉，一睡几十年?自己的钱应该自己用，总比自己的钱攥在别人手里，让你账户上有钱，但是不让你用好一百倍。”在李明的观念里，现在取出住房公积金不仅可以用来买房，而且可以用来看病、充当生活费。

　　加息后

　　公积金贷款优势进一步凸显

　　据悉，政策规定从2011年7月7日起，上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.25个百分点，由2.85%上调至3.10%;当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。5年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.70%上调至4.90%;5年期以下(含5年)个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点，由4.20%上调至4.45%。

　　由于目前各大商业银行已基本取消首套房贷利率优惠，连续加息后，住房公积金贷款和商业贷款之间的“利差”进一步扩大。5年期以上商业贷款利率目前为7.05%，公积金则为4.90%，两者利差高达2.15%，公积金贷款的优势进一步凸显。

　　此外，随着商贷放贷额度的进一步收紧，批贷周期的不断延长，商贷原本“快速高效”的优势也难以显现。相比之下，使用公积金贷款购房，在过户后，先放款，不用等抵押登记完成领取他项权证，大大缩短了公积金贷款人的等待时间，整体放款时间要明显短于商业贷款。

　　据市房管局统计数据显示，今年上半年，全市完成归集住房公积金2.61亿元，同比增加0.5亿元、增长24%，完成年度目标任务的49.25%。累计归集总额14.7亿元，住房公积金贷款呈现快速增长势头。为职工缴存结算利息3031.46万元。上半年，向524名职工发放公积金贷款1.16亿元，同比增加0.38亿元、增长48.72%，完成年度目标任务的77.25%，我市公积金在支持职工购房、改善住房条件方面的作用得到充分发挥。

　　一算吓一跳

　　还贷，公积金比商贷优势明显

　　央行自7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，尽管此次商贷与住房公积金贷款同时调息，但两者相比较，住房公积金贷款的优势依然明显。

　　购买首套房，以贷款30万元分15年还清为例，首套房贷，加息后5年期以上商业银行贷款基准利率为7.05%，按等额本息还款计算，月还款额为2704.88元，15年利息总计186878.02元。

　　而加息后的住房公积金贷款，5年期以上的贷款利率为4.9%，按等额本息还款计算，每月还款额为2356.78元，15年利息总计124220.77元。由此可见，首套房贷，住房公积金贷款与商业贷款月还款额相差348.1元，而利息总计相差62657.25元。

　　购买二套房，以30万元15年期贷款为例，加息后住房公积金贷款二套房5年期以上实际贷款利率为5.39%，按等额本息还款计算，月还款额为2433.77元，15年利息总计138079.43元。

　　而加息后的商业贷款购买二套房实际贷款利率为7.755%，按等额本息还款计算，月还款额为2824.69元，15年利息总计208443.58元。就二套房而言，住房公积金贷款与商业银行贷款每月的还款额相差390.92元，而利息总计相差70364.15元。

　　投资也比存着划算

　　如果把住房公积金用于投资呢?计算一下，住房公积金存款利率按照3.1%计算，无风险收益率按多数银行理财产品年利率5.5%计算：如果小张每年缴纳2400元住房公积金，单位再给缴纳2400元住房公积金，这样持续40年;而小李放弃住房公积金，每年把2400元买入国债;小王及时取出住房公积金，每年把4800元买入国债。40年后他们这笔钱的状况将会有什么变化呢?

　　根据等比数列求和公式，小张40年后将拥有4800(1-1.031^40)/(1-1.0310)=370064.51元;小李将拥有2400(1-1.055^40/(1-1.055)=327853.47元;小王将拥有4800(1-0.55^40)/(1-1.055)=655705.95元。

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　　如何取出住房公积金?

　　住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作它用。

　　职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：

　　(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;

　　(二)离休、退休的;

　　(三)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;

　　(四)出境定居的;

　　(五)偿还购房贷款本息的;

　　(六)房租超出家庭工资收入的规定比例的。

　　依照前款第(二)、(三)、(四)项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。实习生 孟捷记者熊蕊